Encontrar la mejor hipoteca ya no tiene que ser un lío

Nuevos documentos para este préstamo facilitará la comparación de alternativas a los compradores de viviendas

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Crédito: Shutterstock

Uno de los consejos más importantes a seguir antes de comprometerse con uno de los créditos más costosos, una hipoteca, es que es fundamental comparar ofertas de diferentes bancos. Sin embargo, tratar de descifrar papeles bancarios para comparar precios, tasas y otras condiciones puede ser muy confuso y hasta frustrante.

Pero ya no será así.

Desde el 3 de octubre hay un nuevo proceso para solicitar una hipoteca. Ahora, los bancos tienen que entregar dos nuevos documentos que explican los términos del préstamo más claramente. Este nuevo proceso, más transparente, está a disposición de todo el que solicite este préstamo para comprar vivienda.

El primer formulario es el nuevo documento de la estimación de préstamo.

“Es el más importante de todos los cambios porque a partir de ahora el coste total es mucho más fácil de entender para luego comparar con otros bancos”, explica Holden Lewis, analista de hipotecas en Bankrate.com.

Este documento reemplaza otros dos, la pagina de ‘Estimación de Fe’ (o Faith Estimate en inglés) y la primera página de TILA (Truth in Lending Act), explica Lewis. Con este nuevo papel se facilita y clarifica exactamente cuánto estará pagando un consumidor considerando todos los factores de su crédito.

“Este nuevo documento estima claramente, por ejemplo, cuánta participación en la propiedad se tendrá después de cinco años de pago de hipoteca, y lo resume muy concisamente”, explica Lewis.

La transparencia en el proceso de solicitar una hipoteca fue una meta clave para la Oficina de Protección del Consumidor  Financiero (CFPB en sus siglas en inglés) después de la crisis inmobilaria vivida en la primera década de este siglo. A través de este nuevo documento de estimaciones, los consumidores pueden comprobar fácilmente el impacto en su presupuesto y capacidad crediticia de los términos de su hipoteca. Con ello, los hipotecados tienen más fácil estimar su situación financiera a largo plazo. 

El segundo documento que cambió es el de cierre del contrato. Ahora es más difícil hacer cambios de último momento con el nuevo proceso de cierre.  Según las nuevas regulaciones, el banco tiene que entregar la declaración con los datos del cierre del contrato de hipoteca tres días antes de que este se haga efectivo. No se pueden hacer cambios sustanciales de último momento durante esos tres días porque se requeriría una nueva declaración de datos de cierre y un nuevo periodo de espera de tres días.

Para evitar retrasos, Lewis aconseja que los solicitantes no hagan grandes cambios que puedan afectar a su puntaje de crédito. Por ejemplo, si solicitas una nueva tarjeta de crédito, afectará a tu puntaje y esa alteración puede provocar un cambio en tu calificación que afecte la tasa de interés que te han ofrecido. Si cambia la tasa de interés a última hora se va a tener que emitir una nueva declaración de cierre actualizada y esperar, otra vez, un periodo de tres días más.

La transición al nuevo proceso

Lewis dice que el nuevo proceso dará lugar a más competencia en el mercado. “Cuando las instituciones saben que tienen un consumidor más inteligente y mejor informado que conoce las tasas de otros bancos, hay más presión para ofrecer las mejores condiciones”, explica Lewis.

La único desventaja que predice el analista es que haya una transición abrupta. Como no hay un periodo de transición, no hay manera de regresar a los documentos viejos si un banco encuentra un problema con el nuevo software o sistema.

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